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미래에셋과 함께 설계하는 은퇴자산 운용 <10> 가족 관계의 변화와 은퇴 재무설계

  • 작성자 사진: senior6040
    senior6040
  • 2020년 9월 28일
  • 2분 분량

[LA중앙일보]발행 2020/09/28 정나라 / 미래에셋은퇴연구소 선임연구원  


은퇴를 위한 재무설계를 할 때는, 은퇴자 혼자만의 계획이 아닌 가족 전체를 고려한 종합적 계획을 세울 필요가 있다. 현실에서는 배우자, 자녀, 부모 등 다양한 가족 구성원들이 서로 재정적 지원을 하며 영향을 주고받는다.


한 연구에 따르면, 미국의 부모들은 만 18~34세의 자녀에게 매년 5000억 달러를 지출한다. 이는 이들이 매년 은퇴를 위한 계좌에 저축하는 금액(2500억 달러)의 약 두 배에 달한다. 그뿐만 아니다. 같은 연구에서 부모 3명 중 2명(63%)은 부모가 자녀를 위해 자신의 재정적 안정을 희생했다고 응답했다. 자산관리 영역에서 ‘자녀’와 ‘나의 노후’가 경쟁 관계에 놓인 것이다.


특히 문제가 되는 것은 자녀 지원이 학령기 등 미성년 시절에 그치지 않고, 성인이 된 이후에도 계속되는 경우다. 퓨 리서치 센터의 조사에 따르면, 2016년 미국 25~29세 성인 중 33%는 부모나 조부모와 함께 거주하고 있는 것으로 나타났다. 이는 가족관계 및 사회 변화와 관련이 깊다. 먼저 초혼연령 증가, 비혼 등 가족관계의 다양화 등으로 자녀의 독립이 늦어지는 경우가 있다. 또한 청년들이 안정된 일자리를 얻기 어려워지면서 재정적으로 안정된 부모 세대에 의지하는 경우도 있다. 다만, 문제는 자녀 지원으로 인해 부모의 노후 준비가 부족해질 수 있다는 점이다. 자녀 지원과 노후 준비의 균형을 맞추는 계획이 필요하다.


은퇴설계에서는 자녀뿐 아니라 배우자와의 관계도 위기의 원인이 될 수 있다. 미 CDC 자료에 의하면 미국에서 2018년 한 해 동안 이혼한 부부는 약 78만2000쌍에 달한다. 만약 부부가 은퇴를 앞두고 이혼하게 된다면 혼인 기간 동안 적립된 자금 중 상당 부분은 분할될 가능성이 높다. 특히 핵심 은퇴자산이라 할 수 있는 401(k) 등 적격 은퇴플랜은 ‘Qualified Domestic Relations Order(QDRO)’에 의해 분할된다. 또 이혼으로 인한 소송비용, 이혼 후 주거비 및 생활비 변화 등으로 인해 재정적 충격이 발생할 수 있으므로 신중한 결정이 필요하다.



또한 가족관계가 다양해지면서, 상속 문제 또한 중요한 이슈로 떠오르고 있다. 특히 이혼 및 재혼가정의 경우 자녀의 유무, 상속 여부에 따라 당사자 간 이해충돌이 발생할 수 있다. 이런 문제를 사전에 방지하기 위해서는 상속을 고려해 은퇴자산관리 계획을 세우고, 사전에 유언장 등을 통해 의사를 확실하게 표현해두는 것이 중요하다.


▶제공자: 박남희 이사

Mirae Asset Wealth

Management (USA) Inc.


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(213)700-7378

Namhee.Park@Mirae

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출처: 1 Merrill Lynch(2018), financial journey of modern parenting: Joy, complexity and sacrifice 2 https://www.pewresearch.org/fact-tank/2018/04/05/a-record-64-million-americans-live-in-multigenerational-households/ 3 https://www.cdc.gov/nchs/fastats/marriage-divorce.htm


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